接海外外包、卖数字产品、在独立站收款，客户最常问的一句话是「能用 PayPal 付吗？」。PayPal 对付款方几乎零门槛，所以很多时候它是最容易谈成的收款方式；但对收款方来说，它也是最贵的方式之一：收款手续费、换汇加价、提现费层层叠加。
这篇按 PayPal 官网公布的中国大陆和香港费率表，算清楚一笔美元从客户付款到进你银行卡要花多少钱，以及怎么少花。
先搞清楚：哪些钱算「商业交易」
PayPal 把收款分成两类：
- 商业交易：卖商品、提供服务、发账单（Invoice）、用「收款」功能收钱，都按商业交易收费。PayPal 中国个人费用页明确写着，通过「收款」功能收到的款项视为商业交易。
- 个人转账：亲友之间的转账。但对大陆账户来说，这条路基本走不通：PayPal 帮助中心写明，目前不支持向另一个 PayPal 中国大陆账户汇款，只支持向中国大陆以外注册的账户发送国际付款。
所以对大陆用户来说，可以默认每一笔收款都按商业费率扣费。不要为了省手续费让客户选「亲友付款」去付货款，这违反 PayPal 的用户协议，出了纠纷也没有卖家保障。
费用表（截至 2026 年 11 月）
收款手续费
| 账户所在地 | 收到国际商业付款 | 收到本地商业付款 |
|---|---|---|
| 中国大陆 | 4.40% + 0.30 美元/笔 | 不适用（大陆账户之间不能互转） |
| 香港 | 4.40% + 0.30 美元/笔 | 3.90% + 0.30 美元/笔 |
香港用二维码收款的费率低 1 个百分点（本地 2.90%、国际 3.40%，另加固定费），但对接海外客户基本用不上。
换汇加价（在基准汇率上加收）
| 账户所在地 | 收到付款 / 兑换余额 | 其他兑换 |
|---|---|---|
| 中国大陆 | 美元 3.50%，欧元、英镑、港币等多数币种 4.00% | 2.5% |
| 香港 | 3.00% | 4.00% |
如果客户付欧元而你只想要美元，或者你把美元余额换成港币提现，这笔加价就会发生。3%–4% 的换汇加价往往比手续费本身还容易被忽视。
提现费
| 提现到 | 中国大陆账户 | 香港账户 |
|---|---|---|
| 中国大陆银行（电汇） | 35 美元/笔 | — |
| 香港银行 | 不涉及换汇时免费；1000 港币或以下每笔 3.50 港币 | 1000 港币及以上、不涉及换汇时免费；以下每笔 3.50 港币；即时到账 1%（10–100 港币） |
| 美国银行 | 35 美元/笔 | 3% |
电汇到国内银行时，中转行、收款行也可能另收费用，金额取决于银行，最好提前问一下你的开户行。
纠纷相关
商家费用页还列有：拒付费 10 美元/笔，标准纠纷处理费 8 美元/笔，高额纠纷 16 美元/笔。做虚拟商品、订阅类业务的要特别留意拒付率。
算一笔账：1000 美元到手多少
以大陆账户收到美国客户付的 1000 美元为例：
| 步骤 | 金额 |
|---|---|
| 客户付款 | 1000.00 美元 |
| 收款手续费 4.40% + 0.30 | −44.30 美元 |
| PayPal 余额 | 955.70 美元 |
| 电汇到国内银行 | −35.00 美元 |
| 到账（未计中转行费用） | 约 920.70 美元 |
整体成本约 7.9%。如果每次只提 200 美元，35 美元的固定提现费就占了 17.5%，所以攒到一定金额再一次性提现能省不少。
大陆用户须知
- 充值不了：PayPal 帮助中心写明，中国大陆目前暂不能使用银行账户向 PayPal 余额充值。余额只能来自收款或退款。
- 提现账户要本人名下：姓名与 PayPal 账户实名一致，企业账户则提现到对公户。名字不一致是提现被退回的常见原因；电子转账失败被退回，PayPal 还会收 15 美元。
- 结汇按国内规定办：美元电汇进国内银行后，换人民币要按银行的结汇流程走，个人每年有结汇便利化额度，大额或频繁结汇银行可能要求说明资金来源。收入要如实申报纳税。
- 不要替别人收款：不要出借账户或帮别人「代收」，这容易导致账户受限，也可能触犯外汇管理规定。
怎么少花钱
- 能用别的方式就别用 PayPal：长期合作的海外客户，可以请对方直接用 ACH 或电汇付到你的 Wise 美元账户 或 Payoneer 收款账户，通常比 PayPal 的 4.4% 便宜得多。具体怎么选见 美元账户怎么选。
- 报价时把收款成本算进去：约 8% 的总成本应当体现在报价里，事先和客户说清楚用什么方式付款、谁承担哪部分费用。
- 用美元收、用美元提：尽量让客户付美元、你也提现美元，避免 3%–4% 的换汇加价。
- 攒着一起提：35 美元是固定费用，单笔金额越大，摊下来越低。
- 香港居民：提现到本地港币银行账户在 1000 港币以上、且不涉及换汇时免费，比大陆账户划算得多；但如果余额是美元、提现要换成港币，仍会产生 3% 的换汇加价。
常见问题
PayPal 收款能直接提到支付宝或微信吗？ PayPal 官方费率表只列出了提现到中国大陆银行（电汇）、香港银行和美国银行三种方式，没有支付宝或微信。
大陆账户能提现到美国银行账户吗？ 费率表里有这一项（35 美元/笔），前提是你本人名下有一个美国银行账户。能否添加，以你账户里的实际选项为准。
PayPal 和 Payoneer 选哪个？ 不是二选一：客户坚持用 PayPal 付，就用 PayPal 收；客户能打 ACH 或电汇，就给 Payoneer 或 Wise 的账户信息。很多自由职业者两个都备着。
参考来源
- PayPal 中国大陆商家费用（最后更新 2025-06-18），https://www.paypal.com/c2/webapps/mpp/merchant-fees
- PayPal 中国大陆个人费用，https://www.paypal.com/c2/digital-wallet/paypal-consumer-fees
- PayPal 香港商家费用（最后更新 2025-08-07），https://www.paypal.com/hk/webapps/mpp/merchant-fees
- PayPal 帮助中心：如何汇款？，https://www.paypal.com/c2/cshelp/article/如何汇款？-help293
- PayPal 帮助中心：如何使用银行账户向我的 PayPal 余额充值？，https://history.paypal.com/c2/cshelp/article/如何使用银行账户向我的paypal余额充值？-help114
