有了美国 LLC（见 非美国居民注册美国 LLC）之后，下一步就是开一个公司名下的对公账户：接 Stripe、平台和客户的款，付美国供应商的钱。美国传统银行很少给不能到场的境外股东开对公户，所以大多数外国创业者用的是金融科技对公账户：Mercury、Wise Business，以及对非居民不太友好的 Relay。
这些都是金融科技平台，存款放在合作银行，按各自计划的条款享受 FDIC 保障。它们主要看三点：股东住在哪里、业务做什么、公司看起来是不是真实经营。2026 年最难的一关是地区资格，先确认这一点。
三家对比（截至 2026 年 9 月）
| Mercury | Wise Business | Relay | |
|---|---|---|---|
| 性质 | 金融科技，美国合作银行托管 | 电子货币或汇款机构（非银行） | 金融科技，美国合作银行托管 |
| 境外股东远程开户 | 可以，前提是不在禁止名单 | 可以（前提是 Wise 支持你的地区） | 可以但门槛高 |
| 是否需要 SSN 或 ITIN | 不需要（EIN + 护照） | 不需要 | 据官方文档，需 SSN 或护照号 |
| 地址要求 | 实际经营地址，不接受注册代理、邮政信箱、UPS Store | 公司地址 + 股东居住地址 | 美国实体地址，不接受邮政信箱和虚拟邮箱 |
| 美元 ACH + 电汇账号 | 有 | 有 | 有 |
| 多币种 | 有限（可换汇） | 强（40 多种货币） | 仅美元 |
| 卡 | 对公借记卡（符合条件可申请信用卡） | 对公借记卡（看地区） | 对公借记卡 |
| 主要限制 | 2026 年禁止国家名单 | Wise 地区限制、业务审查 | 需要美国地址 |
Mercury
开户资格
- 公司必须在美国注册，并且与美国有现有或计划中的业务往来；
- 股东不需要是美国公民或居民；
- 持股 25% 及以上的创始人或股东都要登记，并用护照（或美国证件）验证；
- 需要 EIN 文件：CP 575、147C、填好的 SS-4，或在线申请 EIN 的确认截图；
- 看的是股东居住地，不是国籍。
禁止国家名单（2026 年有变化）
2026 年初 Mercury 扩大了禁止国家名单，据报道还开始关闭居住在新增地区的创始人的账户。据 2026 年 3 月的报道，名单包括（不限于）：阿富汗、孟加拉、白俄罗斯、柬埔寨、印尼、伊拉克、黎巴嫩、缅甸、尼泊尔、尼日利亚、巴基斯坦、菲律宾、俄罗斯、乌克兰、委内瑞拉、越南，以及多个非洲和巴尔干国家。
据报道，中国大陆和香港不在名单上。 这两地的创始人走标准流程，但对业务证明的审核会更严。台湾、新加坡、日本、韩国也没有被报道列入。
申请步骤
- 准备文件：公司注册文件（Articles of Organization 或 Certificate of Formation）、EIN 确认信、运营协议、每位股东的护照；
- 准备好"业务故事"：能访问的正式网站（不是占位页）、产品介绍、预计月流水、客户在哪、资金从哪里来；
- 经营地址：真实办公室、联合办公空间，或非注册代理的虚拟办公室；股东地址填真实居住地址（国内或港台都可以）；
- 在线提交，每位股东完成身份验证；
- 及时回复补件：Mercury 常会要求发票、合同或线上业务证明；
- 通过后开启双重验证，申请卡片，绑定 Stripe 或电商平台。
Wise Business
- 境外股东的美国 LLC 可以申请，前提是 Wise 支持相关地区。注意：即使公司在美国，常住大陆的股东也可能受 Wise 地区限制（大陆居民个人拿不到美元账户信息），请先查 Wise 对股东地区的要求，也可以参考 Wise 美元账户；
- 公司可以获得美元 ACH 和电汇账号，以及多种其他货币的本地账号，给全球供应商付款很方便；
- 部分地区可能收一次性开户费，以 Wise 企业价格页为准；
- Wise 会审查你申报的业务，收到和业务无关的款项容易被冻结审查。
Relay
Relay 接受非美国公民或居民持有的美国企业，但要求企业在美国有经营实体。据其帮助中心，每位受益所有人都要提供美国实体地址（不接受邮政信箱和虚拟邮箱），以及 SSN 或护照号。对人在国内、在美国没有住所的创始人来说，这一条基本就卡住了，所以大多数人选 Mercury 或 Wise Business。
常见被拒原因
| 原因 | 怎么避免 |
|---|---|
| 股东居住在禁止或高风险国家 | 先查名单，不要虚报居住地 |
| 用注册代理、UPS Store、邮政信箱当经营地址 | 用真实办公室、联合办公或平台认可的虚拟办公室 |
| 没有网站，或者只有空模板 | 上线真实网站：产品、价格、联系方式、条款 |
| 业务描述太模糊（"咨询""贸易"） | 说具体：谁付钱、买什么、大概多少 |
| 受限行业（加密交易所、博彩、成人、部分保健品、汇款业务） | 先看禁止行业清单 |
| 各文件里的名称或地址不一致 | 公司名、EIN 信、地址前后统一 |
| "空壳"特征（新注册、无业务、股东在境外） | 提供合同、发票、Stripe 账户或客户线索 |
开户之后怎么稳住账户
- 按时完成 5472 申报、缴纳州费，银行可能会要求提供公司良好存续证明；
- 公私分明，个人消费不要走公司账户；
- 大额入账留好发票；
- 避免突然变化：登录国家变了、业务换了、流水异常，又没有合理说明，都会触发审查；
- 有条件的话开两个对公账户（比如 Mercury + Wise Business），一个被审查时业务不至于停摆。
参考来源
- Mercury：开户资格与要求，https://support.mercury.com/hc/en-us/articles/28770467511060-Eligibility-and-requirements-for-opening-a-Mercury-account
- Mercury：禁止国家，https://support.mercury.com/hc/en-us/articles/28771710754580-Prohibited-countries
- Mercury：公司地址要求，https://support.mercury.com/hc/en-us/articles/28769699533588-Company-address-requirements
- Mercury：获取 EIN，https://support.mercury.com/hc/en-us/articles/28771757604244-Getting-an-EIN
- The Paypers：Mercury 停止服务多个国家的初创公司，https://thepaypers.com/fintech/news/mercury-stops-serving-startups-in-several-countries
- Relay：开户所需材料，https://relayfi.com/hc/en-us/articles/38049251551636-Required-Documents-and-Organization-Details-to-Open-a-Relay-Account-by-Entity-Type/
- Wise：能否获得美元账户信息，https://wise.com/help/articles/2810318/can-i-get-usd-account-details
- Wise Business，https://wise.com/business/
